Co wpływa na wysokość raty pożyczki?
Rata każdej pożyczki składa się z dwóch części. Kapitałowa określa przyznaną kwotę, natomiast odsetkowa stanowi koszt zaciągnięcia danego zobowiązania. O wysokości raty decyduje kilka czynników, takich jak oprocentowanie i prowizja. Nie bez znaczenia pozostaje również ubezpieczenie, jeżeli zaliczane jest do usługi. Obecnie pożyczki na raty cieszą się bardzo dużą popularnością, ze względu na dłuższy niż w przypadku chwilówek termin spłaty całego zobowiązania.
Oprocentowanie pożyczki
Oprocentowanie pożyczki na raty obejmuje zarówno stawkę bazową, jak i marżę firmy pożyczkowej. Na wysokość pierwszej z nich wpływają stopy procentowe, natomiast druga stanowi faktyczny zysk pobierany przez pożyczkodawcę za udzielenie środków klientowi. Niektóre firmy pożyczkowe oferują swoje usługi ze stałym oprocentowaniem, które nie ulega zmianie przez cały okres trwania umowy. Dotyczy to jednak stosunkowo krótkich terminów, maksymalnie na 2-3 lata. W przypadku dłuższych zobowiązań, pożyczka praktycznie zawsze jest oprocentowana stawką zmienną. Na jej wysokość wpływają różne warunki rynkowe. Pożyczki z oprocentowaniem gwarantowanym są zazwyczaj droższe, ponieważ firma pożyczkowa musi wziąć na siebie większe ryzyko.
Prowizja firmy pożyczkowej
Prowizja jest opłatą pobieraną przez firmę za udzielenie pożyczki. Jej wysokość zwykle ustala się procentowo, zależnie od kwoty zobowiązania zaciągniętego przez klienta. Prowizja może zostać w niektórych przypadkach wyzerowana lub obniżona, np jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się na skorzystanie z dodatkowych produktów danej firmy lub wykupi ubezpieczenie obniżające ryzyko. W bankach składka polisy jest zazwyczaj doliczana do miesięcznej raty, co w przypadku kredytu gotówkowego stanowi zabezpieczenie spłaty na wypadek śmierci lub niezdolności do pracy kredytobiorcy. Nieco inaczej wygląda to w przypadku kredytu hipotecznego, który wymaga szeregu ubezpieczeń wpływających na wysokość raty. Dotyczy to ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie.
Negocjacja wysokości raty pożyczkowej
Pożyczki ratalne zwykle udzielane są na podstawie ustaleń niepodlegających negocjacji. W przypadku banków lepsze warunki mogą przysługiwać klientom, którzy deponują w nic spory kapitał lub wykonują zawody statystycznie podnoszące prawdopodobieństwo terminowej spłaty zadłużenia. Sposobem na obniżenie wysokości marży lub prowizji może być też wykupienie dodatkowych produktów w banku, takich jak np. konto osobiste, karta kredytowa czy ubezpieczenie. Nie zawsze jednak wiążę się to z faktycznym zmniejszeniem raty, ze względu na konieczność utrzymania wybranych produktów. Podejmując decyzję warto więc po prostu sprawdzić, co się najbardziej opłaca. Osoby bez długiej historii współpracy z daną instytucją lub odnotowujące przeciętne zarobki najczęściej wybierają pożyczki na raty bez BIK, w przypadku których wymagania są dużo niższe.
Zwiększanie i zmniejszanie raty miesięcznej
W okresie spłaty zobowiązań istnieje zwykle możliwość zmiany wysokości opłacalnych rat. Takie rozwiązanie sprawdza się w przypadku problemów finansowych, wymuszających nierzadko konieczność wydłużenia terminu uregulowania pożyczki. Należy jednak pamiętać, że wiąże się to z wymogiem restrukturyzacji zobowiązania lub jego konsolidacji. W praktyce im dłużej pożyczka nie zostanie spłacona, tym sumarycznie wyższy będzie jej całkowity koszt. Jeżeli zobowiązanie udzielone zostało jako kredyt w banku, można go przenieść do innej instytucji. Opłacalność refinansowania wynika z nierzadko lepszych warunków współpracy, dzięki czemu nawet w takim samym okresie spłaty raty pozostają niższe. Dobrym rozwiązaniem jest też nadpłacanie pożyczek ratalnych, czyli wcześniejsze uiszczanie comiesięcznych rat. W przypadku braku zmiany okresu kredytowania, wydane kwoty będą niższe. Niektóre firmy pożyczkowe umożliwiają zlecenie nadpłaty w zwykłej bankowości elektronicznej, podczas gdy inne mogą wymagać złożenia odrębnego wniosku.
Może to Ci się spodoba
13 000 POSów Banku Pekao w sklepach sieci Biedronka
Bank Pekao finalizuje wprowadzenie płatności kartowych do sieci sklepów Biedronka. Ponad cztery miliony klientów sieci, którzy codziennie robią zakupy w tych sklepach będzie mogło zapłacić za nie także kartą. To
Citi Handlowy z nową aplikacją bankowości firmowej na tablet
Od 14 lipca klienci korporacyjni Citi Handlowy mogą korzystać z systemu CitiDirect za pomocą dedykowanej aplikacji na tablet. Umożliwia ona bieżący podgląd rachunków otwartych w Citi Handlowy lub w innych
Bank SMART wprowadza biometrię głosową
Bank SMART – pierwszy bank w Polsce, który wprowadził możliwość przeprowadzania operacji na koncie za pomocą komend głosowych, teraz dodaje kolejną funkcjonalność: biometrię głosową, czyli możliwość logowania się za pomocą
Citi Handlowy z 18 dobrymi praktykami w raporcie FOB
18 inicjatyw CSR Citi Handlowy pojawiło się w tegorocznej, 13. edycji raportu Forum Odpowiedzialnego Biznesu. Publikacja ta wydawana jest od 2002 roku i jest jedynym tego typu opracowaniem, wyróżniającym najważniejsze
Debiut obligacji Raiffeisen Polbank na Catalyst
Do obrotu na rynku Catalyst zostały dziś wprowadzone trzyletnie obligacje Raiffeisen Polbank o wartości 500 mln zł. Emisja papierów dłużnych banku miała miejsce w listopadzie 2014 r. i zamknęła się
Getin Bank dynamicznie działa w branży deweloperskiej
Getin Bank stale rozwija swoją działalność w segmencie finansowania i obsługi inwestycji deweloperskich. Dotychczas Bank wsparł realizację projektów o łącznej wartości sprzedażowej 7 mld zł, udzielając kredytów na łączną kwotę
0 Comments
Brak komentarzy!
You can be first to comment this post!