Co wpływa na wysokość raty pożyczki?

Rata każdej pożyczki składa się z dwóch części. Kapitałowa określa przyznaną kwotę, natomiast odsetkowa stanowi koszt zaciągnięcia danego zobowiązania. O wysokości raty decyduje kilka czynników, takich jak oprocentowanie i prowizja. Nie bez znaczenia pozostaje również ubezpieczenie, jeżeli zaliczane jest do usługi. Obecnie pożyczki na raty cieszą się bardzo dużą popularnością, ze względu na dłuższy niż w przypadku chwilówek termin spłaty całego zobowiązania.

Oprocentowanie pożyczki

Oprocentowanie pożyczki na raty obejmuje zarówno stawkę bazową, jak i marżę firmy pożyczkowej. Na wysokość pierwszej z nich wpływają stopy procentowe, natomiast druga stanowi faktyczny zysk pobierany przez pożyczkodawcę za udzielenie środków klientowi. Niektóre firmy pożyczkowe oferują swoje usługi ze stałym oprocentowaniem, które nie ulega zmianie przez cały okres trwania umowy. Dotyczy to jednak stosunkowo krótkich terminów, maksymalnie na 2-3 lata. W przypadku dłuższych zobowiązań, pożyczka praktycznie zawsze jest oprocentowana stawką zmienną. Na jej wysokość wpływają różne warunki rynkowe. Pożyczki z oprocentowaniem gwarantowanym są zazwyczaj droższe, ponieważ firma pożyczkowa musi wziąć na siebie większe ryzyko.

Prowizja firmy pożyczkowej

Prowizja jest opłatą pobieraną przez firmę za udzielenie pożyczki. Jej wysokość zwykle ustala się procentowo, zależnie od kwoty zobowiązania zaciągniętego przez klienta. Prowizja może zostać w niektórych przypadkach wyzerowana lub obniżona, np jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się na skorzystanie z dodatkowych produktów danej firmy lub wykupi ubezpieczenie obniżające ryzyko. W bankach składka polisy jest zazwyczaj doliczana do miesięcznej raty, co w przypadku kredytu gotówkowego stanowi zabezpieczenie spłaty na wypadek śmierci lub niezdolności do pracy kredytobiorcy. Nieco inaczej wygląda to w przypadku kredytu hipotecznego, który wymaga szeregu ubezpieczeń wpływających na wysokość raty. Dotyczy to ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie.

Negocjacja wysokości raty pożyczkowej

Pożyczki ratalne zwykle udzielane są na podstawie ustaleń niepodlegających negocjacji. W przypadku banków lepsze warunki mogą przysługiwać klientom, którzy deponują w nic spory kapitał lub wykonują zawody statystycznie podnoszące prawdopodobieństwo terminowej spłaty zadłużenia. Sposobem na obniżenie wysokości marży lub prowizji może być też wykupienie dodatkowych produktów w banku, takich jak np. konto osobiste, karta kredytowa czy ubezpieczenie. Nie zawsze jednak wiążę się to z faktycznym zmniejszeniem raty, ze względu na konieczność utrzymania wybranych produktów. Podejmując decyzję warto więc po prostu sprawdzić, co się najbardziej opłaca. Osoby bez długiej historii współpracy z daną instytucją lub odnotowujące przeciętne zarobki najczęściej wybierają pożyczki na raty bez BIK, w przypadku których wymagania są dużo niższe.

Zwiększanie i zmniejszanie raty miesięcznej

W okresie spłaty zobowiązań istnieje zwykle możliwość zmiany wysokości opłacalnych rat. Takie rozwiązanie sprawdza się w przypadku problemów finansowych, wymuszających nierzadko konieczność wydłużenia terminu uregulowania pożyczki. Należy jednak pamiętać, że wiąże się to z wymogiem restrukturyzacji zobowiązania lub jego konsolidacji. W praktyce im dłużej pożyczka nie zostanie spłacona, tym sumarycznie wyższy będzie jej całkowity koszt. Jeżeli zobowiązanie udzielone zostało jako kredyt w banku, można go przenieść do innej instytucji. Opłacalność refinansowania wynika z nierzadko lepszych warunków współpracy, dzięki czemu nawet w takim samym okresie spłaty raty pozostają niższe. Dobrym rozwiązaniem jest też nadpłacanie pożyczek ratalnych, czyli wcześniejsze uiszczanie comiesięcznych rat. W przypadku braku zmiany okresu kredytowania, wydane kwoty będą niższe. Niektóre firmy pożyczkowe umożliwiają zlecenie nadpłaty w zwykłej bankowości elektronicznej, podczas gdy inne mogą wymagać złożenia odrębnego wniosku.