Innowacje kluczowe dla rozwoju branży ubezpieczeniowej

Rynkowy sukces firm ubezpieczeniowych uzależniony jest od innowacji – wynika ze światowego badania przeprowadzonego przez KPMG wśród ubezpieczycieli. Dotyczą one zarówno dystrybucji ubezpieczeń, która rozwija się w różnych kanałach, budowania oferty dla klientów i ułatwiania im procesu zakupowego, jak i procesów wewnątrz firm. Jednym z poważnych wyzwań, którym sprostać mają innowacyjne narzędzia, jest dokładniejsze szacowanie ryzyka ubezpieczeniowego. Dzięki temu oferta ubezpieczycieli może być lepiej dopasowana i korzystniejsza dla klientów.

83 proc. badanych przez KPMG przedstawicieli branży ubezpieczeniowej w 20 krajach (w tym z Polski) wskazuje, że sukces firm jest ściśle uzależniony od tego, czy spółka jest bardziej innowacyjna od konkurencji. Określony budżet na ten cel ma prawie 40 proc. firm, a wśród nich prawie wszystkie chcą go zwiększać w kolejnych dwóch latach (dane z raportu „A New World of Opportunity: The Insurance Innovation Imperative”).

– Rynek polski całkiem dobrze wygląda w porównaniu z rynkami zagranicznymi. Natomiast na pewno są takie rozwiązania, które obowiązują za granicą, a których na polskim rynku nie ma bądź dopiero raczkują – podkreśla w rozmowie z agencją Newseria Biznes Cezary Świerszcz, prezes zarządu Bacca, firmy, która wprowadziła na rynek usługę finansowania składek ubezpieczeniowych. – Do takich trendów, których rozwój będziemy obserwowali na polskim rynku, należy przetwarzanie dużych ilości danych dostępnych na rynku, np. na temat stylu jazdy klientów, ich historii płatniczej, które mogą mieć wpływ na to, w jaki sposób produkt ubezpieczeniowy będzie kształtowany i jaka będzie jego cena dla konkretnego klienta.

Analizą danych i big data – w celu podejmowania lepszych decyzji i efektywniejszego zarządzania innowacjami – posługuje się mniej niż 25 proc. firm. Umiejętność wykorzystania tego typu danych może być kluczowa przy wyzwaniu, jakim jest dokładne oszacowanie ryzyka ubezpieczeniowego.

– Jednym z trendów innowacyjnych w zakresie ubezpieczeń jest wykorzystanie scoringu kredytowego opartego na historii płatniczej klienta do tego, żeby wyceniać produkty ubezpieczeniowe. Czyli żeby różnicować cenę tym klientom, którzy dobrze płacą swoje zobowiązania, i tym klientom, którzy mają jakieś opóźnienia. Analiza historii płatniczej klienta jest takim dosyć ciekawym zjawiskiem, bo zarówno badania naukowe polskie, jak i zagraniczne pokazują, że ci klienci, którzy lepiej płacą, powodują mniej wypadków – wyjaśnia prezes Bacca. – Z punktu widzenia zakładu ubezpieczeń jest to bardzo istotna informacja, ponieważ znając historie płatniczą, klienta są w stanie przewidzieć, ile odszkodowań będą wypłacać w przyszłości.

Z danych, na które powołuje się Bacca, wynika, że ze scoringu korzysta 90 proc. amerykańskich ubezpieczycieli. Jak podkreśla Świerszcz, firmy z branży mogą taką analizę prowadzić samodzielnie albo zlecić tę usługę na zewnątrz.

Innym rozwiązaniem, które ułatwia precyzyjną kalkulację składki, jest telematyka.

– Takie rozwiązania będą polegały na tym, że klient będzie mógł zainstalować aplikację w telefonie, dzięki której ubezpieczyciel będzie znał styl jazdy danej osoby i będzie wiedział, w jaki sposób klient jeździ, przez co lepiej dopasuje składkę do ryzyka. Drugim rozwiązaniem jest urządzenie instalowane w samochodzie. Jest ono jednak droższym rozwiązaniem, a ponadto wymaga od klienta poświęcenia dodatkowego czasu – wyjaśnia Paweł Remiszewski, dyrektor departamentu e-biznes w Link4. – Takie rozwiązania są już wdrażane na świecie, w najbliższej przyszłości wprowadzą je również ubezpieczyciele w Polsce.

Dla przykładu, w Wielkiej Brytanii takie rozwiązanie pozwala na obniżenie składki młodym kierowcom, którzy co do zasady zwykle płacą najwyższe kwoty.

– Innowacje pomagają w biznesie ubezpieczeniowym, dają nam różnego rodzaju możliwości. Możemy budować indywidualne podejście dla klientów – podkreśla Mariusz Rosa, dyrektor ds. rozwoju biznesu w Link4. – Wszystkie innowacyjne rozwiązania, czy to technologiczne, czy procesowe, wpływają na to, że ubezpieczenia są bardziej przyjazne dla klientów. W dobie aplikacji mobilnych i smarfonów również ubezpieczenia powinny iść w tym kierunku i tak się rozwijać.

Jak wskazuje raport KPMG „Jeden klik od ubezpieczenia”, dziś 12 proc. konsumentów cyfrowych korzysta z indywidualnego konta klienta do obsługi swojego ubezpieczenia, jednak ponad połowa uznaje, że takie rozwiązanie byłoby przydatne. Analitycy wskazują, że na rynku ubezpieczeń agenda cyfrowa stanie się standardem w perspektywie kolejnych 5–7 lat.

– Jeśli chodzi o innowacje na rynku ubezpieczeniowym, to będziemy obserwowali je w kilku obszarach. Z jednej strony będą to rzeczy związane z dystrybucją ubezpieczeń, czyli z tym, w jaki sposób ubezpieczyciele i agenci ubezpieczeniowi wychodzą do klientów ze swoją ofertą, jak realizowany jest proces sprzedaży, w jaki sposób ci klienci są później obsługiwani – mówi Cezary Świerszcz.

Jak podkreśla, ułatwieniem procesu sprzedaży i czynnikiem, który może ją zwiększyć, mogą być też ubezpieczenia sprzedawane na raty. Świerszcz wyjaśnia, że w rozwiązaniu oferowanym przez Bacca to właśnie ta firma pokrywa należność ubezpieczycielowi lub agentowi za wybrane polisy, a klient indywidualny lub firma płaci miesięczną ratę dostosowaną do jego możliwości finansowych. Z danych Bacca wynika, że w ten sposób klienci mogą sobie pozwolić na większy zakres ubezpieczenia.

– Nasi dotychczasowi partnerzy dzięki współpracy z Bacca zwiększają swoją sprzedaż, potrafią sprzedać klientom lepsze ubezpieczenie, co w naturalny sposób jest korzystne i dla klientów, i dla dystrybutorów – mówi Świerszcz. – Koncentrujemy się na tym, żeby procesy sprzedaży polis i ich obsługi później były coraz prostsze i wygodniejsze.