Czym jest kredyt hipoteczny konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny może okazać się lekiem na całe zło dla osób, które spłacają kilka pożyczek i nie są usatysfakcjonowane z warunków, na jakich to się odbywa. Pozwala on na stworzenie indywidualnej oferty i zmniejszenie raty. Zabezpieczeniem spłaty dla banku jest hipoteka nieruchomości.

Podstawowym założeniem kredytu konsolidacyjnego jest zamiana kilku drogich kredytów na jeden tańszy. Wzięty na kilkadziesiąt lat kredyt mieszkaniowy często staje się zobowiązaniem, którego nie jesteśmy w stanie regularnie spłacać. Zwłaszcza, jeśli do tego doliczymy ratę za sprzęt elektroniczny, samochód czy zadłużenie na karcie kredytowej. Łatwo wpaść w błędne koło zaciągania kolejnych pożyczek.

Jednym ze sposobów na rozwiązanie tej sytuacji jest zamiana kilku rat na jedną w innym banku. Przychodząc do konkurencji mamy szansę uzyskać obniżoną marżę i opłaty. Można konsolidować w ramach takiego kredytu spłacane przez nas następujące zobowiązania: kredyt mieszkaniowy, kredyt samochodowy, pożyczkę hipoteczną, pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy, zobowiązania wynikające z umowy o kartę kredytową, kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego konsolidacyjnego jest jednak posiadanie zdolności kredytowej, zabezpieczenie kredytu na nieruchomości oraz dobra historii w Biurze Informacji Kredytowej. Ważne, aby nie mieć do tej pory znaczących opóźnień w spłacie zobowiązań. Powracające problemy z regularnością płacenia rat, a także zwłoka dłuższa niż trzydzieści dni może spowodować, że nie otrzymamy kredytu konsolidacyjnego. Istotna dla banku jest historia pięć lat wstecz.

Banki proponują różne możliwości płacenia rat: mogą one był równe lub malejące, w zależności od preferencji klienta. W niektórych ofertach zdarzają się tzw. „wakacje kredytowe”, które można wziąć raz do roku. Warunkiem jest terminowe spłacanie rat przez dwanaście miesięcy, w niektórych przypadkach wymagane jest dwadzieścia cztery miesiące regularnego płacenia, aby mieć prawo do karencji. Dodatkowym udogodnieniem w wielu ofertach jest szansa na pożyczkę gotówki na dowolny cel w ramach kredytu hipotecznego konsolidacyjnego.

Przykładowe okresy, na jakie można rozłożyć taki kredyt to 30 lat w Raiffeisen Polbanku i mBanku, 35 lat w Crédit Agricole.

Zdolność kredytowa oraz wartość nieruchomości determinują wartość kredytu konsolidacyjnego. Nie może być większa niż 80% wartości zabezpieczenia. Ocena rzeczoznawcy konieczna do wyliczenia tej kwoty to koszt po stronie kredytobiorcy.

Najczęściej nieruchomość, której hipoteka jest zabezpieczeniem kredytu musi być własnością osoby starającej się o kredyt, ale istnieją przypadki, w których dopuszcza się, że należy ona do osoby trzeciej, która wyrazi zgodę na kredyt.

W przypadku kredytów hipotecznych długoterminowa spłata jest zabezpieczona hipoteką nieruchomości. Oznacza to, że bank będzie miał prawo pierwszeństwa do nieruchomości przed innymi wierzycielami kiedy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać zadłużenia. Bez względu na to, kto będzie właścicielem mieszkania bank może rościć co do niego prawa.

Celem kredytu konsolidacyjnego jest zamiana kilku kredytów obciążających kredytobiorcę na jeden z bardziej dogodną ratą. Jest to oferta skierowana do osób, które jednocześnie spłacają różnego typu pożyczki i szukają sposobu na zmianę swojej sytuacji zabezpieczając się hipoteką nieruchomości. To korzystne wyjście z sytuacji, która spotyka coraz więcej osób w czasach kryzysu gospodarczego: bierzemy coraz więcej pożyczek, które spłacamy przez długie lata łącznie z wysokim oprocentowaniem.

Kredyt konsolidacyjny daje możliwość „wakacji kredytowych”, nie musimy się martwić o kilka różnych rat każdego miesiąca, ale wyłącznie o jeden kredyt zawarty na stosunkowo korzystnych warunkach. Sama konieczność konsolidowania kredytów jest jednak sytuacją skrajną, do której skłaniają wyjątkowo niesprzyjające okoliczności, do których lepiej nie doprowadzać. Zdecydowanie każda decyzja o wzięciu pożyczki powinna być szczegółowo przemyślana.